jump to navigation

Perbezaan Insuran Konvensional dan Takaful March 18, 2008

Posted by Hairi in Uncategorized.
trackback

Perbezaan Insuran

Konvensional & Takaful

Oleh

Ust Hj Zaharuddin Hj Abd Rahman

http://www.zaharuddin.net/

Ramai yang kurang memahami beza di antara praktis yang dilakukan oleh syarikat Insuran dan Takaful. Setelah saya menulis tentang terdapat unsur gharar dan riba di dalam insuran konvensional. Maka timbul dakwaan bahawa jika demikian, takaful juga mengandungi proses yang sama. Lalu, bagaimanakah bentuk yang dilakukan oleh syarikat-syarikat Takaful?. Bukankah ia juga mempunyai elemen meletakkan wang dan menunggu pampasan apabila musibah mendatang.?

Jawapan mudah saya adalah, syarikat-syarikat Takaful telah mengubah aqad ‘Mu’awadah Maliah’ yang digunakan oleh syarikat Insuran konvensional kepada aqad Tabarru’at (kontrak derma). Hasilnya, aqad derma tidak terikat dengan syarat-syarat jual beli tadi, tidak juga diperlukan untuk jelas dan terang jumlah itu dan ini semasa serahan derma.

Contoh mudahnya, apabila anda memberikan hadiah kepada seseorang, adakah menjadi syarat agar anda memberitahu kepadanya berapa jumlah yang anda beri? Jawapnya sudah tentu tidak menjadi syarat. Ini kerana, ia adalah sumbangan baik dari satu pihak, tatkala itu tidak banyak syarat diperlukan untuk melaksanakan aqad derma ini.

Bagaimanapun bagi memudahkan urusan syarikat Takaful, mereka akan menggunakan gabungan beberapa aqad. Asas asasnya adalah :-

  • a) Tabarru’ dan Mudarabah
  • b) Wakalah dan Tabarru

Saya tidak akan mengulas kedua-dua bentuknya secara panjang lebar, cukup saya sertakan gambar rajah bagi kedua-dua bentuk agar ia dapat memberi sedikit gambaran awal kepada para pembaca. ( Malangnya saya gagal memasukkan gambar rajah ini )

1) Takaful Model Wakalah dan Tabarru’

Keterangan ringkas : Syarikat Pengendali Takaful dilantik oleh pencarum sebagi wakil bagi menguruskan sejumlah wang tertentu untuk didermakan bagi tujuan takaful apabila diperlukan. Untuk melaksanakan tujuan itu syarikat Takaful akan mengambil sejumlah upah (al-Ujr) atas sebagai kos pengurusannya. Di samping itu, ia juga berfungsi sebagai wakil untuk melaburkan wang yang belum didermakan dan atas dasr Ju’alah, syarikat akan mengambil satu lagi jumlah upah sekiaranya ia berjaya mendapatkan untung dari pelaburan yang diusahakannya itu.

2) Takaful Model Tabarru dan Mudarabah

Keterangan ringkas : Menurut model ini, pihak pencarum meletakkan wangnya dalam jumlah tertentu atas aqad tabarru’, pihak syarikat akan menguruskan tabung takaful dan dalam masa yang sama melaburkannya, jika terdapat lebihan keuntungan (surplus) setelah ditolak semua kos-kos pengurusan, pihak syarikat Takaful akan menghadiahkan sejumlah wang kepada peserta sebagai penghargaan penyertaannya.

Kesimpulan; perubahan dari aqad yang mengandungi ciri jual beli yang diamalkan oleh Insuran konevsnional menjadikannya bermasalah dari sudut Shariah. Ini berbeza dengan yang digunakan oleh Takaful yang menggunakan samada aqad derma (tabarru’) atau (wakalah).

Berikut pula perbezaan antara keduanya dalam bentuk jadual ;-

Konvensional Takaful
Kontrak Mu’awadah (Pertukaran Jual Beli) antara penanggung insurans dengan pohak yang diinsurankan Kontrak Tabbaru’ ( Derma & sumbangan ) yang disertakan dengan pelaburan.
Pemegang polisi membayar premium kepada penanggung insuran Peserta membuat caruman ke dalam skim. Peserta saling menjamin sesama sendiri di bawah skim.
Penanggung insuran bertanggung jawab membayar manfaat insuran seperti dijanjikan daripada asetnya (kumpulan wang insuran dan kumpulan wang pemegang saham) * Pengendali Takaful bertindak sebagai pentadbir skim dan membayar Takaful daripada kumpulan wang takaful.
* Sekiranya berlaku kekurangan dalam kumpulan wang takaful, pengendali Takaful akan menyediakan (Qardhul Hasan) pinjaman tanpa faedah untuk menampung kekurangan berkenaan.
Pelaburan kumpulan wang bebas tanpa sebarang kekangan Shariah Aset kumpulan wang Takaful HANYA boleh dilaburkan dalam instrumen yang selari dengan Shariah.
Wang pelanggan dianggap wang syarikat insuran dan dimilki olehnya sejurus dibayar oleh pelanggan. Wang pencarum tidak di kira sebagai wang syarikat malah ia diasingkan dan tidak dimiliki oleh pengendali
Keuntungan yang dihasilkan dari kumpulan wang pencarum adalah dimiliki sepenuhnya oleh syarikat. Ia juga adalah objektif utama syarikat insuran. Keuntungan hasil pelaburan dari kumpulan wang pencarum tidak dimiliki oleh syarikat kecuali nisbah yang disumbang dari wang syarikat sendiri. Baki keuntunaghn adalah milik tabung kumpulan wang pencarum.
Pencarum tidak berhak untuk mendapat sebarang bahagian dari ‘surplus’ Lebihan, untung atau pulangan dipegang oleh tabung untuk dibahagikan semula kepada pencarum.

Demikian penerangan ringkas saya.

Ust Zaharuddin Abd Rahman

http://www.zaharuddin.net/

17 Safar 1428 H = 7 Mac 2007

Comments
Written by MAA on 2008-03-09 03:00:46


Alhamdulillah…kita same2 diberi lagi kesempatan untuk mencari gali ilmu2 Allah SWT yg Maha Luas..
Ringkasnya, saya diberi amanah oleh Allah SWT untuk memberi penerangan dan membimbing wakil-wakil takaful di salah sebuah syarikat takaful tentang perjalanan takaful mengikut pandangan hukum syara’. Alhamdulillah..dari kajian saya bersama dengan sahabat seperjuangan di syarikat ini, membawa kepada penemuan dalil2 di atas..so, kita telah menyusun modul2 training kepada wakil2 kita dgn tujuan agar wakil2 ini memahami dgn sebenar2nye ttg “takaful”..tujuan umumnya adalah supaya wakil2 bukan shj hye mengejar komisen ttp lbh dr itu iaitu menghayati konsep takaful itu sendiri..
Wallahu A’lam…
Written by noor on 2008-02-29 20:30:18


salam.ustaz, saya ada sdikit kemusykilan.adakah produk insurans prubsn takaful benar2 menepati syarak?dketahui bahwa ustaz burhanuddin lukman juga merupakan salah sorg shariah committee nya.product ini sgt mnarik mmndangkan ianya dsertakan skali dgn kad perubatan/medicard. syukran..

UZAR : IA TELAH DISEMAK OLEH MAJLIS SHARIAH MEREKA, JUSTERU HARUS DIGUNAKAN

Written by adbausah on 2008-02-09 11:46:11


assalamualaikum..
boleh ustaz ulas tentang etiqa takaful
Written by Shahmuzir on 2008-02-01 11:28:15


Betul tu Wakil Takaful,
Memang tak ramai yang sanggup berkorban bab RM ni, melainkan benar2 kuat imannya.

Sebab tu dalam surah al-Baqarah 278, dalam menyuruh manusia meninggalkan saki-baki RIBA’ tu, ALLAH telah mulakan dengan:

“Wahai orang2 beriman…”

dan diakhiri dengan:

“…jika kamu orang2 yang beriman”.

Nak bagitau bahawa, hanya yang BERIMAN sahaja akan terkesan dengan ayat tu. Itupun kalau depa berimanlah… roll

waAllahu ta’ala a’lam.

SHAHMUZIR BIN NORDZAHIR
www.takafulonline.netnull

Written by wakil Takaful on 2008-01-31 07:58:35


SubhanaAllah.. sy sgt kagum dgn En Ridwan Rajendran Bin Abdullah kerana anda saudara baru (atau dah lama)dan kerana ISLAm anda sanggup kerugian wang ringit dimana anda tahu ganjaran PAHALA yg anda akan dpt berlipat2 kali ganda kerana berhenti dari bergelumang dgn RIBA.

TAHNIAH!!! sekalung Tahniah.. ini kerana sy adala wakil Takaful dan telah berjumpa agak ramai org.. dan saya tahu bukan mudah utk mereka berhenti (kerana pikirkan kerugian wang ringgit).

Alhumdulillah.. ini menguatkan semangat sy utk terus berjuang utk menghijrahkan seramai mungkin kepada Takaful dan muamalah ISLAM. Terima Kasih en Ridwan Rajendran Bin Abdullah … terima kasih

Written by mohd amirudin on 2008-01-28 22:02:42


Assalamualaikum ustaz…

Saya seorang ajen prudentialBSN Takaful. Sykt ini juga mempunyai panel syariah tersendiri.

Pertanyaan saya apakah pandangan ustaz terhadap takaful tersebut kerana prudential itu sendiri ada kaitan dengan berjaya group yang muskil pelaburannya. saya ikhlas untuk memberi pendedahan kepada orang islam kepentingan takaful.

Written by azrin on 2008-01-22 22:57:08


assalamualaikum w.m.b.
saya ada sedikit kemuskilan berkaitan dengan hukum membayar balik pinjaman pendidikan PTPTN yang mengenakan faedah 3% setahun, saya tidak tahu cara untuk mengelakkan dari shubahat membayar riba. dan saya juga ingin tahu bagaimana jika saya membayar jumlah faedah yang dikenakan dengan menggunakan wang faedah dari simpanan ASB saya yang mana diragui status faedah pelaburannya. adakah saranan ustad untuk saya menyelesaikan masalah ini , selain itu saya tidak terlibat dengan mana2 pinjaman bank dan juga pembelian secara ansuran, cuma saya ingin menukar insuran kenderaan saya kepada takaful sahaja, sekian terima kasih.
Written by Azlan on 2008-01-09 08:49:33


ustaz… tolong terangkan tentang medical card… adakah ianya sama dengan sama?

KOMEN UZAR : YE SAMA SAJA HARAMNYA KECUALI JIKA TIADA TAKAFUL MEDICAL KAD. DAN ANDA SGT MEMERLUKAN KERANA ADA SAKIT2 TERTENTU null

Ustaz, boleh ke ustaz elaborate siket pasal statement ustaz atas tuh. Medical card nih biasa diberi oleh company2 yg mengambil kite kerje utk meng’cover’ kite punye medical expenses. Saya kurang pasti kalau ade jenis Takaful, tapi kalau ade pon saya takde choice. Ikut ape yg company kasik. Lgpon adakah dikira ribawi kalau kad tuh digunakan utk membiayai perubatan sahaja dan tak ada pampasan berbentuk tunai. Lagi satu kad ini saya tidak bayar pon, diberi terus oleh syarikat kepada saya (tapi sykt bayar la kot). Minta maaf jika soalan keterlaluan. Terima kasih.

Written by yusry on 2007-12-06 07:48:57


assalamualaikum ustaz..saya ni perunding takaful.boleh ke saya letakkan no phone saya diruangan ini.supaya sesiapa tg berminat menghubung saya ?
Written by abe on 2007-12-05 19:55:21


apakah hukum insuran yang di buat oleh AmAnsurrance.. pelaburan AmCash..
Written by cik wariah on 2007-11-29 23:12:18


assalamualaikum

saya sampai sekarang masih tak jelas berkenaan takaful dengan konvensional, kenapa insuran seperti prudential menggunakan “takaful” jika cara kendalian bukan cara islamic? bagaimana juga boleh diluluskan sehingga ramai antara ahlinyya adalah dikalangan orang islam

Written by mnts on 2007-11-23 07:41:26


Ustaz bagaiman pula dgn insurans Takaful Nasional?
Sistem insurans takaful ini disertakan dgn simpanan skali.
Insurans cover tanpa mengusik simpanan.

KOMEN UZAR : TAKAFUL NASIONAL TELAH DI SAHKAN HALAL OLEH MAJLIS SYARIAH MEREKA.

Written by Ridwan Rajendran Bin Abdullah on 2007-11-22 07:15:51


Baru baru ini saya telah mengambil keputusan untuk mematikan insuran nyawa (surrender policy) MAA saya yang bernilai $200 000.Ini kerana saya takut akan murka Allah kelak.Insuran ini telah saya beli sebelum saya memeluk agama Islam.Saya telah bayar premium sebanyak lebih kurang $40 000 (RM$4000 setahunX10 tahun).Selepas mematikan insuran ini,MAA akan hanya membayar balik $11 000.Jadi saya telah hilang lebih kurang $29 000.
Saya juga telah mematikan insuran pendidikan anak dari Asia Life dengan hanya mendapat balik wang premium saya $5000.Dan saya akan juga mematikan insuran Great Eastern saya nanti.Saya akui memang akan kerugian banyak (kehilangan duit premium yang saya telah bayar)dan juga ditanya oleh kerani insuran kenapa saya nak matikannya,saya cuma jawab ini soal agam saya iaitu Islam yang mengharamkan Insuran dan saya lebih takut kepada azab yang akan menimpa saya kelak jika saya tidak membatalkannya.
Sekarang hati dan fikiran saya tenang dan berdoa agar Allah s.w.t akan memaafkan kesalahan saya yang lalu.ASB pon telah saya hentikan dulu lagi.Duit yang ada semua nya dalam akaun Mudharabah sahaja.
Written by khairul akmak bin dato jefri(p on 2007-11-19 18:44:43


askum usatz saya perlajar salah sebuah kolej di ibu kota.saya ingin menghatahui lebih lanjut tenteng perisip perbank islam.bolehkah ustaz terangkn dgn lebih lanjut
Written by mee on 2007-11-16 16:36:04


ustaz… tolong terangkan tentang medical card… adakah ianya sama dengan sama?

KOMEN UZAR : YE SAMA SAJA HARAMNYA KECUALI JIKA TIADA TAKAFUL MEDICAL KAD. DAN ANDA SGT MEMERLUKAN KERANA ADA SAKIT2 TERTENTU

Written by Rohitz on 2007-11-06 08:27:12


Assalamualaikum wbt,

Bagaimana pula operasi takaful yang dikendali oleh syarikat antarabangsa seperti contoh HSBC dan Prudential. Mereka juga mempunyai lesen takaful oleh Bank Negara Malaysia.

Wassalam

JWPN UZAR : MESTILAH.

Written by Mohamad Haswardi bin Morshidi on 2007-10-04 17:14:34


Assalamualaikum…

Penerangan ustaz amat meyakinkan.. dulu pernah seorang penjual insuran konversional menimbulkan isu bahwa sebab sistem takaful diimplimintasi di Malaysia semata-mata adalah bagi menolong kaum kita iaitu islam dan memberitahu insuran dan takaful adalah perkara yang sama.

Selepas penerangan di atas saya telah faham mengapa ianya berbeza.. Terima kasih

email:
//
//

<!–
var prefix = ‘ma’ + ‘il’ + ‘to’;
var path = ‘hr’ + ‘ef’ + ‘=’;
var addy92259 = ‘mykoop’ + ‘@’ + ‘yahoo’ + ‘.’ + ‘com’;
document.write( ‘<a ‘ + path + ‘\” + prefix + ‘:’ + addy92259 + ‘\’>’ );
document.write( addy92259 );
document.write( ‘<\/a>’ );
//–>
//
//
This email address is being protected from spam bots, you need Javascript enabled to view it

Written by yusmeera on 2007-09-20 23:01:46


aslmkm. ( deleted by admin agar orang tak pergi melawat web fitnah yang diberikan)

Sesungguhnya fitnah di mana-mana. NEVER SUBMIT!

Written by mohd shukri on 2007-09-18 16:39:46


Boleh tak kiranya ustaz tolong jelaskan kepada saya bagaimana sesebuah syarikat takaful itu mendapatkan modal awal untuk memulakan perniagaan?

Bagaimana untuk menjamin bahawa modal awal tersebut adalah bersih dari unsur-unsur yang tidak diingini?

email saya :
//
//

<!–
var prefix = ‘ma’ + ‘il’ + ‘to’;
var path = ‘hr’ + ‘ef’ + ‘=’;
var addy20763 = ‘lavista75′ + ‘@’ + ‘yahoo’ + ‘.’ + ‘com’;
document.write( ‘<a ‘ + path + ‘\” + prefix + ‘:’ + addy20763 + ‘\’>’ );
document.write( addy20763 );
document.write( ‘<\/a>’ );
//–>
//
//
This email address is being protected from spam bots, you need Javascript enabled to view it

KOMEN UZAR : SILA GUNAKAN FUNGSI SEARCH DI WEB INI DAN TAIPKAN KEYWORD “MODAL” , PASTI ANDA AKAN JUMPA TAJUK DAN JAWAPANNYA.

Written by ahmad shukri on 2007-09-04 21:25:34


//
//

<!–
var prefix = ‘ma’ + ‘il’ + ‘to’;
var path = ‘hr’ + ‘ef’ + ‘=’;
var addy17912 = ‘mdesbgjaya’ + ‘@’ + ‘yahoo’ + ‘.’ + ‘com’ + ‘.’ + ‘my’;
var addy_text17912 = ‘mdesbgjaya’ + ‘@’ + ‘yahoo’ + ‘.’ + ‘com’ + ‘.’ + ‘my’;
document.write( ‘<a ‘ + path + ‘\” + prefix + ‘:’ + addy17912 + ‘\’>’ );
document.write( addy_text17912 );
document.write( ‘<\/a>’ );
//–>
//
//
This email address is being protected from spam bots, you need Javascript enabled to view it

)

bercadang nak jemput ustaz untuk mengajar di masjid darul ehsan subang jaya, atau sekurang-kurangnya mengadakan ceramah berkaitan kewangan islam.

ADMIN : SILA HUBUNGI USTAZ DI NOMBOR 032079 1000

Written by Zaid B Sahlan on 2007-08-27 22:48:19


Teruskan usaha anda….

Dipetik dari Laman Web: http://www.zaharuddin.net/

About these ads

Comments»

No comments yet — be the first.

Leave a Reply

Please log in using one of these methods to post your comment:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s

Follow

Get every new post delivered to your Inbox.

%d bloggers like this: